外事邦海外地产平台了解到海外投资者涌入英国地产，看中的就是汇率的优势，稳定，安全的投资环境，较高的租金收益率，过去稳定的房价上涨，舒适的生活环境和优质的英国教育资源。
那么问题来了，抛开全款购房，海外买家最关心的一定是贷款相关的信息。所以这篇文章将为您详细讲解一下英国买房按揭贷款申请的那些事，妥妥的干货，值得收藏！
1. 我现在手里有房子，如果我现在不具备按揭贷款的要求，那就把我的房子抵押给银行贷些钱出来可以吧？
按揭贷款（Mortgage）本意就是以房产为抵押物进行贷款。无论您用将要买的房子进行按揭，还是用现有的房产抵押给银行进行按揭，银行对于申请人的资质审查都是一样的，没有区别。唯一的区别是这两个业务的名称，用将要购买的房产进行按揭叫做Mortgage，按揭贷款；用已经购买的房产，无论该房产是否已抵押给银行做过按揭贷款，都叫Re-Mortgage, 转按揭。
2. 我没有收入，但是我有很多存款和房产，这个是否可以用作抵押品来申请按揭贷款？
这个问题无论是国内客户还是英国本地的客户都会经常提到。英国的银行机构在审核按揭贷款申请时，主要看的是申请人的现金流质量，而不是资产。如果没有好的现金流，也就是可以证明的持续稳定的净收入，那么贷款申请就比较难。尤其是在2007年金融危机之后，为了稳定市场，减少不良贷款，英国出台了很多政策，大大加强了对银行等金融机构的监管力度。要求银行必须要对客户的现金流严格审核，做好压力测试，以保证贷款质量，避免次贷危机的再次发生。
但是，这并不等于说你所拥有的资产在按揭贷款中就没有用武之地了。如果你拥有大量的资金，满足私人银行或是一些海外不受英国本地金融监管的银行的投资要求，拿一部分资金在这些银行开投资账户，进行中长期投资，是有可能获得这些银行的贷款的。
3.如何判断贷款的额度
我们先来给大家介绍一下贷款银行通常是怎么给贷款申请人做Affordability Test的，从而确定贷款额度。特别是许多人皆不怎么熟悉的家庭支出对于额度的影响。
1. 于收入的审核必须要有可靠的第三方文件来予以确认。明令禁止再接受Self Certification（也就是让贷款人自己报收入）。收入文件通常而言涵盖了工资单、税单以及银行账单等。显然文件里的收入数字要可以相互印证表明真实性的。倘若银行有理由认为贷款人的收入将于今后发生改变，那么亦会把这些变化一并考虑。
2. 贷款的额度主要决定因素就是申请人的工资倍数。各银行会有所差异，不过，一般是在税前收入的3到5倍。倘若是联名申请的贷款，那么通常而言采用的就是两者加总的倍数。
3. 于考察收入的同时银行亦会考察贷款人的支出。专家表示，有三种不同类型的支出银行会予以考察。即：
第一种：承付支出这主要就是指放贷以后亦会长期发生的有合同约定的信贷支出。主要代表项目即是个人贷款以及离异以后法定的子女抚养费等。
第二种：基本支出这主要就是指家庭生活之中必然发生的且没法予以减免的费用。主要就是家庭税以及水电煤账单之类的。
第三种：提供基本生活水平所发生的费用比方说，服装、日用品和基本娱乐幼托开销等等。
倘若贷款申请人能够自己向银行申报此些支出的数字且有相关文件证实，比方说，信用卡、银行账单等，那么银行亦会予以采信。银行亦有可能采用英国国家统计局发布的统计数字作为计算的依据。
4.我没有报税收入是不是就贷不了款？
未必。要分情况。如上所述，如果你有很多现金，愿意到一些银行投资，人家也是可以考虑给你贷款的。另外一种情况，如果你是企业的老板，公司有很好的净利润，但为了依法避税，你没有好的个人收入，个别银行也会把你的公司净利润作为可支配收入来考虑。
5.英国贷款的利率问题
买家贷款利率：4%左右。市场上有银行以较低利息（约2%）来吸引客户，但能成功获批这利率的机会率很低，建议买家投资前还是从正常利率角度考虑，以获取贷款为首要任务，而不是盲目追求低息按揭。
6.别人的利率那么低，为什么我的这么高？
贷款利率取决于以下几个条件：
1/ 贷款人的资质
2/ 客户的贷款要求
3/ 抵押物（房产）条件
这里逐一说明。首先资质。资质包括客户的居留身份，信用等级，收支情况和资产负债高低。简而言之，从贷款要求的条件出发，永居/英籍优于中长期签证，又优于短期签证和海外人士。
信用不仅和你在英国的银行账户管理和借贷直接相关，与你在英国所待的时间长短也有关系。如果两人被记录的信用行为在同一水平，在英国居留时间久者的信用分更高。但是如果双方都居留英国超过两年以上，差距就不明显了。收支和资产负债就不需要解释太多了。
总之资质越好，拿到的贷款利率越好。其次，贷款要求。这涉及贷款与房产的比例（LTV），贷款的年限，以及贷款的其他一些特性。
LTV越高，贷款在总房价所占比例越高利率越高。贷款年限和申请人中的长者相关，年长者的预计退休年龄减去现在的年龄基本就是贷款可以贷到的最长年限。如果这个年限过短，则意味着月还款额度过高，就越难以通过银行在贷款支付能力的审核。至于贷款的其他特性多数客户不见得会太熟悉，这里举两个例子:在两年固定利率贷款中，多数银行产品有允许提前部分还款的条款，一般为每年可最多超还贷款总额的10%并不引起任何银行罚金。但是，有些按揭贷款产品是不提供这种提前还款条款的；再比方说，有一种叫做Offset按揭的产品，支持客户使用存款抵减贷款的利息计算。
不同特性的产品会有不同的利率和标准。最后是房产自身条件。不同的贷方对于房产的要求也是五花八门的。有些要求公寓楼不能高过5层，有些不接受政府房，有些可以接受政府房但是不接受入口在阳台的，有些不接受楼下有商铺的，有些不接受在某一些邮编的等等。上面所提到的这些条件仅仅是冰山一角，每个客户，每个申请，每套房产都各不相同，银行的要求也不一样，我们只能根据客户的要求和资质，凭借我们所学到的专业知识和经验为客户筛选最合适的银行和最优惠的产品，完全不能只凭利率说事。这也是为什么在英国80%以上的按揭贷款都是通过按揭贷款顾问之手操办的原因。
7.不符合主流银行的贷款要求，不能贷款？
答案也是否定的。如果不符合这些银行的审批，海外买家还可以通过上述提到的贷款中介申请，他们有更多较小型银行的资源或基金，这些放款渠道更灵活。
8.贷款不成功，能否取回已支付的款项？
不可以。投资者与开发商签署买卖协议，协定在交房当天需要缴纳100%的房款，可以是贷款、可以是自有现金，如不能履约，开发商可根据合同没收已支付的款项，取消合同。
以上8条问题是很多投资者经常问到的，希望这分享能让大家更了解英国贷款情况和相关的信息。
房产投资的周期性非常明显，应以长期“投资”为目标，而不是关注短期“投机”机会，建议投资前充分考虑自身承受能力，千万别轻信承诺，同时海外购房者须有全款支付的能力，确保当出现贷款政策变动时也能顺利完成交易。同时，以上的信息具有周期性和更新性
