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买理财险,这些你弄清楚了吗?

外事邦2021-06-25 13:52:23

人的一生总会处于财务焦虑中

养老金和子女教育金的准备

尤其是两大必过的关卡

 

目前我国的养老金替代率

只有40%左右

而如果想退休后

维持生活水平不下降

养老金替代率需要不低于70%

 

此外,高昂的子女教育费用

也已成为家庭的一项沉重负担

据统计,子女每月消费金额

约占家庭收入四分之一

有七成家长对此有压力

 

面对两大难题

需要长期稳定、定向定量的现金流

于是,年金险成为很多人的新选择

但是关于年金险

你真的弄清楚了吗

 

五点带你读懂年金险

年金险的含义

年金险是指

投保人按照约定的方式

定期缴纳一定金额的保费给保险公司

然后保险公司按保险合同的约定

定时向被保险人

给付保险金的保险产品

打个简单的比喻

一个人用现在的钱播种

让它随着时间茁壮成长

等到一定时候

就成了可以定期收获的“果实”

 

交的保费是“种子”

保险公司是“园丁”

时间是“肥料”

未来持续、定期的收获是“果实”

 

年金险的本质

从上面的定义和例子不难看出

年金险的本质有两点

现在的钱,放到未来花

能在未来形成长期、稳定的现金流

两大特质决定了它

很适合用作教育金和养老金的规划

年金险与万能账户 

很多年金险都会与万能账户搭配

如果年金不领取

可以进入搭配的万能账户享受收益

平时如果需使用钱

可从万能账户领取

也可以向万能账户追加

 

 

四个利率的区分

谈起年金,经常会说到

预定利率、实际收益率

万能险最低保证利率和结算利率

傻傻分不清楚?

预定利率

产品定价时的参数之一

影响产品费率的高低

但是这看不见,摸不着

不会写进合同中

 

对大家来说直接影响到保单利益的

实际收益率

大家常说的指标IRR

它是考虑了货币的时间价值后

算出的真实收益

是看得见,摸得着的真金白银

其它条件相同情况下

IRR越高越好

 

万能险最低保证利率和结算利率

很多年金险都会搭配万能账户

写进合同中的确定的最低年结算利率

叫做万能险最低保证利率

 

结算利率决定实际的收益水平

但是高出保底利率以上的部分

都是不承诺收益的

 

到底什么样的人才适合

已经配置了充足保额的保障类产品

不裸奔

有笔可中长期闲置的资金

不心急

不靠年金来追求高额收益

不盲目

了解产品,不冲动投保和退保

真需求

以上如果都确认清楚了

恭喜你,可以考虑年金险了! 

 

 

年金险该怎么选

 

实际收益率不得不看

IRR一直被戏称为

收益的照妖镜和卸妆水

年金险是骡子是马

IRR拿出来算一算便知

 

如果IRR算出来过低

可以考虑下是不是被割韭菜了

 

如果IRR算出来过高

该警惕是不是被销售误导了

 

IRR怎么计算

举个简单例子

假设有以下现金流

1 年投入  10,000

2 年投入  10,000

3 年回报  8,000

4 年回报  8,000

5 年回报  8,000

 

excel 计算IRR

只需要 2

1 步:填好资金流

 

如上图所示

我们把上一节例子中的资金流

按顺序填入 B

2 行到第 6

资金流为流出的,填负数

资金流为流入的,填正数

2 步:计算 IRR

 

在任意一个空白的位置

填写计算公式:=IRR(B2:B6)

按一下回车键

IRR 立马显现

 

挑选三维度

年金领取、现金价值、身故责任

年金领取

要考虑配置产品的初心

是否作为养老金或者教育金使用

定期需要多少

 

考虑现金价值

就要考虑如果继续用钱

退保是否有损失

是否能够保单贷款

 

考虑身故保险金

如果身故了

能给家人留多少钱

 

人一生的财务状况

可以概括为

挣钱一阵子,花钱一辈子

 

而年金险

可以对人生不同阶段作出相应的规划

借助时间的力量

提前准备子女未来的教育金

为自己的养老做规划

何乐而不为

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