人的一生总会处于财务焦虑中
养老金和子女教育金的准备
尤其是两大必过的关卡
目前我国的养老金替代率
只有40%左右
而如果想退休后
维持生活水平不下降
养老金替代率需要不低于70%
此外,高昂的子女教育费用
也已成为家庭的一项沉重负担
据统计,子女每月消费金额
约占家庭收入四分之一
有七成家长对此有压力
面对两大难题
需要长期稳定、定向定量的现金流
于是,年金险成为很多人的新选择
但是关于年金险
你真的弄清楚了吗
五点带你读懂年金险
①年金险的含义
年金险是指
投保人按照约定的方式
定期缴纳一定金额的保费给保险公司
然后保险公司按保险合同的约定
定时向被保险人
给付保险金的保险产品
打个简单的比喻
一个人用现在的钱播种
让它随着时间茁壮成长
等到一定时候
就成了可以定期收获的“果实”
交的保费是“种子”
保险公司是“园丁”
时间是“肥料”
未来持续、定期的收获是“果实”
②年金险的本质
从上面的定义和例子不难看出
年金险的本质有两点
一现在的钱,放到未来花
二能在未来形成长期、稳定的现金流
两大特质决定了它
很适合用作教育金和养老金的规划
③年金险与万能账户
很多年金险都会与万能账户搭配
如果年金不领取
可以进入搭配的万能账户享受收益
平时如果需使用钱
可从万能账户领取
也可以向万能账户追加
④四个利率的区分
谈起年金,经常会说到
预定利率、实际收益率
万能险最低保证利率和结算利率
傻傻分不清楚?
预定利率
产品定价时的参数之一
影响产品费率的高低
但是这看不见,摸不着
不会写进合同中
对大家来说直接影响到保单利益的
是 实际收益率
大家常说的指标IRR
它是考虑了货币的时间价值后
算出的真实收益
是看得见,摸得着的真金白银
其它条件相同情况下
IRR越高越好
万能险最低保证利率和结算利率
很多年金险都会搭配万能账户
写进合同中的确定的最低年结算利率
叫做万能险最低保证利率
结算利率决定实际的收益水平
但是高出保底利率以上的部分
都是不承诺收益的
⑤到底什么样的人才适合
已经配置了充足保额的保障类产品
不裸奔
有笔可中长期闲置的资金
不心急
不靠年金来追求高额收益
不盲目
了解产品,不冲动投保和退保
真需求
以上如果都确认清楚了
恭喜你,可以考虑年金险了!
年金险该怎么选
①实际收益率不得不看
IRR一直被戏称为
收益的照妖镜和卸妆水
年金险是骡子是马
IRR拿出来算一算便知
如果IRR算出来过低
可以考虑下是不是被割韭菜了
如果IRR算出来过高
该警惕是不是被销售误导了
②IRR怎么计算
举个简单例子
假设有以下现金流
第 1 年投入 10,000元
第 2 年投入 10,000元
第 3 年回报 8,000元
第 4 年回报 8,000元
第 5 年回报 8,000元
用 excel 计算IRR
只需要 2 步
第 1 步:填好资金流
如上图所示
我们把上一节例子中的资金流
按顺序填入 B 列
第 2 行到第 6 行
资金流为流出的,填负数
资金流为流入的,填正数
第 2 步:计算 IRR
在任意一个空白的位置
填写计算公式:=IRR(B2:B6)
按一下回车键
IRR 立马显现
③挑选三维度
年金领取、现金价值、身故责任
年金领取
要考虑配置产品的初心
是否作为养老金或者教育金使用
定期需要多少
考虑现金价值
就要考虑如果继续用钱
退保是否有损失
是否能够保单贷款
考虑身故保险金
如果身故了
能给家人留多少钱
人一生的财务状况
可以概括为
挣钱一阵子,花钱一辈子
而年金险
可以对人生不同阶段作出相应的规划
借助时间的力量
提前准备子女未来的教育金
为自己的养老做规划
何乐而不为