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中国养老金2035年将被用光,年轻人你们慌吗?

2021-09-17 11:05:31

第7次人口普查数据显示,我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人,占比达13.5%, 距离深度老龄化社会的14%占比门槛,只差一步。再加上年轻人不愿意生孩子,现在的中国,正在加速进入老龄社会。

可以预见的是,未来中国的养老负担逐渐加重,养老问题已然成为近年来从政府到个人都最受关注的话题。

最近一段时间,养老金融、个人第三支柱养老保险等词被央行、中国保险行业协会、中国金融四十人论坛(CF40)等多部门提及并强调。总的来说,在未来的养老问题上,做好财富管理规划,发展第三支柱养老保险体系,个人要积极参与养老金融,未雨绸缪。

基础养老保险压力较大

9月12日,中国金融四十人论坛(CF40)在青岛举办的第四届金家岭财富管理论坛上,来自监管层、金融行业及研究机构的专家学者共同讨论“新格局下财富管理之路”。会议上提到,要提前谋划人口老龄化趋势下的财富管理需求,需要市场提供真正具备长期养老功能的金融产品,通过财富管理规划,平滑经济周期波动,实现跨期配置和保值增值。

为什么要通过财富管理规划,提前做好个人养老计划安排?

在论坛上,中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示,在当前格局下,我国基本养老保险基金结余4.8万亿(2018年末),到2028年开始可能会收不抵支,2035年余额会被用光。

同样的,中国保险行业协会15日发布的《中国养老金第三支柱研究报告》显示,未来5年至10年,我国社会养老金缺口可能高达8万亿元至10万亿元,且随着时间推移缺口还会快速扩大。这意味着,“80后”“90后”未来可能会面临“未富先老”的尴尬情况。

第三支柱养老保险

经过多年发展,我们国家现在已初步建立起包括社保内的基本养老保险(第一支柱)、企业(职业)年金(第二支柱)、个人商业养老保险(第三支柱)的三大支柱养老保险体系。

第一支柱承担了主要保障责任,覆盖近10亿人,但在老龄化、少子化的趋势下,支出压力日益加大,替代率呈现下降趋势,目前已降至45%,低于国际劳工组织55%的警戒线水平。第二支柱规模很小,仅覆盖约5600万人。第三支柱长期处于起步阶段,发展缓慢,占比过低,对养老保障的支撑明显不足。

截至2019年末,我国第一支柱占比72.52%,第二支柱占比27.48%,第三支柱占比几乎为零。而同期美国第一支柱占比仅7.99%,第二支柱占比59.03%,第三支柱占比32.99%。我国第三支柱发展明显落后。

广义而言,凡可用于居民养老支出的财务资源,例如居民存款、养老理财、养老基金、养老保险等,都属于第三支柱养老保险的范畴。目前,我国可用于养老金融的资金规模高达160万亿,可转换为长期养老资金的金融资产十分庞大。

近段时间,央行出炉了《中国金融稳定报告(2021)》,此次《报告》全面描绘保险行业发展情况的基础上,将《规范发展第三支柱养老保险》列为专题,足以表示监管对于发展第三支柱养老保险的重视。

未来,可以肯定的是,国家对鼓励个人积极参与第三支柱养老保险会越来越重视。而在这个过程中,我们个人需要不断提高金融知识和金融素养,以便与时俱进的参与养老金融,做好财富的保值升值管理。

转变个人养老观念

老龄化是国家工业化发展带来的必然趋势,作为普通人,我们只能在自己的问题来临前做好准备。

中国居民存款规模持续上升,今年上半年增加6.68万亿元达到100.12万亿元,五年不到的时间增加了40万亿的储蓄存款。这其中,相当一部分都是为养老金做的安排。

银行在养老群体中的信任度无可比拟,便导致商业银行的储蓄产品在养老体系中扮演着重要的角色。但是这也便导致一个问题就是存款在居民的总资产中占比过高资产配置结构失衡

以邮储银行为例,其近10万亿的存款90%来源于个人,其中50岁以上的客户占比接近一半。此外,该行60岁以上的客户超过2亿人,但风险测评显示接受中高风险的人数只有几百万。60岁以上客户的资产(AUM)70%是存款。

现实中,养老是个长期概念,不断贬值的过程中,存款需要盘活。

央行在《中国金融稳定报告(2021)》中给出了第三支柱养老保险发展的国际经验,其中有提到:从国际经验看,第三支柱养老金可投资保险、银行、基金等机构提供的多种金融产品,投资者可根据个人风险偏好选择适合自身养老金融产品。

同时,央行提出,鼓励社会各类群体参与,长期积累,将符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等金融产品都纳入第三支柱投资范围,以满足不同群体需求。

所以,在个人养老规划中,我们还需要转变一下传统的投资观念,不能仅仅是以存款作为养老准备,同时还需要理性地借助投资机构的帮助,将存款盘活,通过多元化的投资去向,做好个人养老金融的管理规划。

撰稿:最靓的仔

编审:Lelay

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