第7次人口普查数据显示，我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人，占比达13.5%， 距离深度老龄化社会的14%占比门槛，只差一步。再加上年轻人不愿意生孩子，现在的中国，正在加速进入老龄社会。
可以预见的是，未来中国的养老负担逐渐加重，养老问题已然成为近年来从政府到个人都最受关注的话题。
最近一段时间，养老金融、个人第三支柱养老保险等词被央行、中国保险行业协会、中国金融四十人论坛（CF40）等多部门提及并强调。总的来说，在未来的养老问题上，做好财富管理规划，发展第三支柱养老保险体系，个人要积极参与养老金融，未雨绸缪。
基础养老保险压力较大
9月12日，中国金融四十人论坛（CF40）在青岛举办的第四届金家岭财富管理论坛上，来自监管层、金融行业及研究机构的专家学者共同讨论“新格局下财富管理之路”。会议上提到，要提前谋划人口老龄化趋势下的财富管理需求，需要市场提供真正具备长期养老功能的金融产品，通过财富管理规划，平滑经济周期波动，实现跨期配置和保值增值。
为什么要通过财富管理规划，提前做好个人养老计划安排？
在论坛上，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，在当前格局下，我国基本养老保险基金结余4.8万亿（2018年末），到2028年开始可能会收不抵支，2035年余额会被用光。
同样的，中国保险行业协会15日发布的《中国养老金第三支柱研究报告》显示，未来5年至10年，我国社会养老金缺口可能高达8万亿元至10万亿元，且随着时间推移缺口还会快速扩大。这意味着，“80后”“90后”未来可能会面临“未富先老”的尴尬情况。
第三支柱养老保险
经过多年发展，我们国家现在已初步建立起包括社保内的基本养老保险（第一支柱）、企业（职业）年金（第二支柱）、个人商业养老保险（第三支柱）的三大支柱养老保险体系。
第一支柱承担了主要保障责任，覆盖近10亿人，但在老龄化、少子化的趋势下，支出压力日益加大，替代率呈现下降趋势，目前已降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线水平。第二支柱规模很小，仅覆盖约5600万人。第三支柱长期处于起步阶段，发展缓慢，占比过低，对养老保障的支撑明显不足。
截至2019年末，我国第一支柱占比72.52%，第二支柱占比27.48%，第三支柱占比几乎为零。而同期美国第一支柱占比仅7.99%，第二支柱占比59.03%，第三支柱占比32.99%。我国第三支柱发展明显落后。
广义而言，凡可用于居民养老支出的财务资源，例如居民存款、养老理财、养老基金、养老保险等，都属于第三支柱养老保险的范畴。目前，我国可用于养老金融的资金规模高达160万亿，可转换为长期养老资金的金融资产十分庞大。
近段时间，央行出炉了《中国金融稳定报告（2021）》，此次《报告》全面描绘保险行业发展情况的基础上，将《规范发展第三支柱养老保险》列为专题，足以表示监管对于发展第三支柱养老保险的重视。
未来，可以肯定的是，国家对鼓励个人积极参与第三支柱养老保险会越来越重视。而在这个过程中，我们个人需要不断提高金融知识和金融素养，以便与时俱进的参与养老金融，做好财富的保值升值管理。
转变个人养老观念
老龄化是国家工业化发展带来的必然趋势，作为普通人，我们只能在自己的问题来临前做好准备。
中国居民存款规模持续上升，今年上半年增加6.68万亿元达到100.12万亿元，五年不到的时间增加了40万亿的储蓄存款。这其中，相当一部分都是为养老金做的安排。
银行在养老群体中的信任度无可比拟，便导致商业银行的储蓄产品在养老体系中扮演着重要的角色。但是这也便导致一个问题，就是存款在居民的总资产中占比过高，资产配置结构失衡。
以邮储银行为例，其近10万亿的存款90%来源于个人，其中50岁以上的客户占比接近一半。此外，该行60岁以上的客户超过2亿人，但风险测评显示接受中高风险的人数只有几百万。60岁以上客户的资产（AUM）70%是存款。
现实中，养老是个长期概念，不断贬值的过程中，存款需要盘活。
央行在《中国金融稳定报告（2021）》中给出了第三支柱养老保险发展的国际经验，其中有提到：从国际经验看，第三支柱养老金可投资保险、银行、基金等机构提供的多种金融产品，投资者可根据个人风险偏好选择适合自身养老金融产品。
同时，央行提出，鼓励社会各类群体参与，长期积累，将符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等金融产品都纳入第三支柱投资范围，以满足不同群体需求。
所以，在个人养老规划中，我们还需要转变一下传统的投资观念，不能仅仅是以存款作为养老准备，同时还需要理性地借助投资机构的帮助，将存款盘活，通过多元化的投资去向，做好个人养老金融的管理规划。
撰稿：最靓的仔
编审：Lelay
